Der Underwriter (deutsch: Kredit- bzw. Risikoprüfer) steht im Zentrum des Geschehens und muss die Unterstützung des Versicherungsnehmers auf der einen Seite mit der kontrollierten Übernahme von Risiken (durch den Versicherer) in Einklang bringen. In der Kreditversicherung gilt, wie im Sport, die Regel, dass die Entscheidungen des Risikoprüfers – analog zum Schiedsrichter – zu respektieren sind. Aber nur, wenn sie gerechtfertigt sind. Aboubakr Belhaj setzt sich dafür ein, dass die Kreditentscheidungen bei Coface gerechtfertigt und nachvollziehbar sind. Dieses Gleichgewicht ist keine Selbstverständlichkeit.
Aboubakr Belhaj sprach mit der Wirtschaftszeitschrift Agefi über seine Arbeit als Kreditprüfer und darüber, was seine Tätigkeit bei einem internationalen Kreditversicherer wie Coface bedeutet.
Zahlen und menschliche Beziehungen miteinander verbinden
Der Arbeit des Risikoprüfers vorgeschaltet ist die des Finanzanalysten in der Informationsabteilung, der die Kreditsituation der Kunden der Versicherungsnehmer prüft, um deren Zahlungsfähigkeit zu beurteilen.
„Unsere Kreditanalysten arbeiten ausschließlich mit den Käufern, wir Underwriter mit den Versicherungsnehmern“, erklärt Aboubakr Belhaj.
Der Risikoprüfer berücksichtigt die Qualität eines Käufers und sein makroökonomisches und branchenspezifisches Umfeld, um auf die Deckungsanfragen des Kunden zu reagieren.
Organisation und Branchenspezialisierung
Die Abteilung für Risikoprüfung (Risk Underwriting) ist in vier branchenspezifische Abteilungen unterteilt. Die Abteilung von Aboubakr Belhaj befasst sich mit Schäden in den Bereichen Bau, Dienstleistungen und Papier. Ein zweiter Zweig befasst sich mit Agrar- und Ernährungswirtschaft, Einzelhandel, Pharmazeutika und Textilien, ein dritter mit Kraftfahrzeugen, Metallen und Chemikalien. Der letzte Zweig, GS (Global Solutions), bearbeitet Kunden mit starker internationaler Präsenz.
Die Bedeutung von geografischer und kultureller Nähe
Die Organisation ist auch geografisch strukturiert. Aboubakr Belhaj arbeitet von Frankreich aus und konzentriert sich auf französische Kunden, unabhängig vom Sitz des Versicherungsnehmers.
„Da ich in Frankreich ansässig bin, konzentriere ich mich auf französische Käufer, egal aus welchem Land unser Kunde kommt“, sagt Aboubakr Belhaj.
Er betont jedoch, wie wichtig es ist, dass sich die Risikoprüfer einen selbstverständlichen Umgang mit unterschiedlichen Kulturen bewahren, um die Entscheidungen der Geschäftspartner gegenüber ausländischen Kunden zu erklären.
Er betont jedoch die Bedeutung einer internationalen Kultur bei Risk Underwritern, um die Entscheidungen von Kollegen über ausländische Käufer erklären zu können.
Insgesamt beschäftigt Coface rund 400 Underwriter an 46 Standorten weltweit, davon 30 in Frankreich, am Hauptsitz der Gruppe in Bois-Colombes.
Kommunikation und Kollaboration
Die maximale Höhe, bis zu der ein Kreditprüfer eigenständig Kreditentscheidungen trifft, hängt von der Erfahrung, Kompetenz und dem Dienstalter ab. Für jede Anfrage überprüft der Underwriter die Kreditstudie des Finanzanalysten.
„Einige Anfragen werden automatisch durch unser hausinternes Tool bearbeitet, typischerweise für hochwertige Käufer oder kleine Beträge, um unseren Kunden eine extrem schnelle Antwort zu geben“, bemerkt Aboubakr Belhaj.
Die Entscheidungen werden dem Versicherungsnehmer und/oder seinem Makler mitgeteilt, der in etwa zwei Dritteln der Fälle mit eingebunden ist. Besprechungen finden über die spezielle Cofanet-Schnittstelle oder im persönlichen Gespräch statt.
Aboubakr Belhaj unterstreicht die Bedeutung des Austauschs, insbesondere durch individuelle Versicherungsgespräche. „Diese Interaktionen ermöglichen es uns, bestimmte Entscheidungen besser zu verstehen und bei Bedarf zusätzliche Informationen zu liefern.“
„Wir versuchen, etwa dreißig davon pro Jahr durchzuführen, und sie stellen einen besonders interessanten Aspekt unserer Tätigkeit dar, die sich nicht nur auf quantitative Analysen beschränkt. Es gibt keinen Ersatz und keine Alternative zu dem Wissen, das uns die Versicherungsnehmer vor Ort über ihre Kunden vermitteln können“, erklärt Aboubakr Belhadj.
Es versteht sich von selbst, dass die Aufgabe des Underwriters die Notwendigkeit kontinuierlicher Beratung und Prävention mit sich bringt.
Künstliche Intelligenz als Ergänzung
Der Wert der Fall-zu-Fall-Analyse des Risikoprüfers ergibt sich auch aus seinem branchenspezifischen Fachwissen. Obwohl künstliche Intelligenz für bestimmte Entscheidungen eingesetzt wird, ist Aboubakr Belhaj der Meinung, dass sie den Menschen niemals ersetzen wird.
„Die neuesten Entwicklungen werden es den Underwritern – wie in jedem anderen Berufszweig auch – logischerweise ermöglichen, bei Aktionen mit höherem Mehrwert einzugreifen.“
Das Fachwissen zur Branche und die Erfahrung sind nach wie vor unerlässlich für die Beurteilung spezifischer Situationen – insbesondere in turbulenten Zeiten, wie sie derzeit z. B. im Bau-, Textil- oder Einzelhandelssektor herrschen.
Die erforderlichen Eigenschaften für das Underwriting
Die Rolle des Kreditprüfers erfordert operative, finanzielle und menschliche Qualitäten. Aboubakr Belhaj, Inhaber zweier Master-Abschlüsse in Finanzmanagement und Finanzen, verfügt über diese Qualitäten, da er eine solide theoretische Ausbildung mit ersten Erfahrungen in der Finanzanalyse verbindet. Seiner Meinung nach gibt es „viele potenzielle Beschäftigungsmöglichkeiten. Sowohl intern, wo Coface internationale Mobilitätsprogramme anbietet, als auch extern in Richtung Kredit- oder Finanzmanagement“.
